Všetci sa radujú, no jeden plače… Reč nie je o pouličných zápasoch ani o pubertiackych záškoláckych potyčkách. Reč je o narodení.
Život každého z nás začal paradoxne – plačom. I keď sme na svet prišli s holým zadkom, tak nás nenechali v chlade, ale zaodeli nás do bavlnených dupačiek. Jednoducho sa o nás naši rodičia postarali.
Zodpovednosť nadovšetko
Ešte sme ani poriadne neotvorili očká a už bola pri našej mamke milá pani s ponukou, ktorá sa neodmieta – s poistkou zabalenou v peknej farebnej obálke so psíkom, farbičkami…
Mamke stačilo trocha zahrať na city a ona v tom opojení hormónov ochotne podpísala akúkoľvek zmluvu. Zmluva, ktorá mala zabezpečiť najmenšiemu zodpovedný štart do dospeláckeho života a nasporiť mu na nové auto, štúdium, byt, svadbu…
To, že to bola zmluva nie sporiaca, ale poistná, je jedno. Že sa každý vklad stratil v kolotoči poplatkov, je tiež jedno. Rodičia chceli byť zodpovední a preto volili alternatívu, ktorú poznali.
Určite aj tento článok číta kopec zodpovedných rodičov, ktorí chcú dopriať svojim deťom to najlepšie a chcú im vytvoriť finančnú rezervu aby sa ich deťom dýchalo v dospelosti ľahšie.
No pri dnešnej žalostnej situácii plnej nevedomosti si viem živo predstaviť, ako sa nejeden čitateľ tohto článku počudovane poškriabe na temene hlavy. „Nie nie, milý čitateľ… poistka nie je sporením!“
- Prečítajte si: Poistkou sa nesporí!
Ak chcete svojmu dieťatu sporiť, tak si vyberte sporiace produkty. Sporiace produkty také, ktoré majú reálny predpoklad zhodnotiť vklady. Nie také, ktorých náklady prevyšujú výnosy a preto sporenie v nich je náročnejšie ako sánkovačka v lete. Ich výnosy totiž neprevyšujú ani infláciu.
Inflácia – chlieb za korunu vs. chlieb za euro
Inflácia – tak komplikované slovo, pritom jeho vysvetlenie je úplne jednoduché. Inflácia je nárast cien. Pred pár desiatkami rokov stál chlieb jednu korunu, dnes stojí tridsať korún (1€). Došlo teda k zdražovaniu, čiže k inflácii. Už zrejme tušíte kam sa chcem posunúť…
Sporiť dieťaťu je potrebné na takých miestach, ktoré prevyšujú tempo zdražovania cien tovarov. Ináč hrozí, že aj keď váš potomok v dospelosti zdedí na dnešné pomery slušnú kôpku peňazí, tak si za ne kúpi máločo.
Jednoducho tovary zdražejú rýchlejšie, ako je výnos z vkladov vašich úspor. A to by ozaj nebolo tým vhodným sporením.
Aký finančný produkt ochráni vklady a zhodnotí ich nad úroveň inflácie?
Ceny zdražujú v priemere na úrovni okolo 2-3% ročne. Sporiacích produktov, nech ich je akokoľvek veľa, tak nie všetky stabilne porážajú infláciu.
Ako prvé vám zrejme napadne stavebné sporenie. Bohužiaľ, musím vás sklamať, to svojím výnosom už aj po zohľadnení štátnej prémie, nemá predpoklad porážať infláciu a vonkoncom sa nehodí na dlhodobé sporenie.
Termínované vklady tiež nie su dobrá alternatíva. Úrok je tam síce garantovaný, no kruto nízky. Ani vkladné knižky a ani sporiace účty v bankách nemajú predpoklad ochrániť peniaze inflačným vplyvom.
Riešenie
Jedným z riešení je investovanie. Investovanie je dostupné pre širokú verejnosť aj vďaka podielovým fondom a to už od 10 eur mesačne a vôbec to nie je už iba výsada bohatej šľachty…
Správnym výberom lacných podielových fondov, rozložením rizika ako aj naplánovaním stabilizačnej fázy investície viete vklady ochrániť voči inflácii a svojmu dieťaťu tak nasporíte omnoho viac. A to pri tých istých mesačných vkladoch, ktoré by skončili v menej štedrom stavebku, či nešťastných vkladných knižkách…
Podielové fondy majú výhodu v zdaňovaní ziskov – daň platíte nie priebežne, ako je to zvykom u stavebného sporenia, alebo na sporiacich účtoch, ale až na konci a to pri výbere prostriedkov z investičného účtu. Výhoda takéhoto zdaňovania sa pozitívne prejaví na výnosoch a to najmä v dlhodobom časovom horizonte.
Prostriedky na investičnom účte navyše nie sú viazané a investičné účty zvyknú spoločnosti poskytovať aj na online platforme a to bez poplatkov.
Ako nastaviť investičné portfólio?
Povedzme, že investičný horizont je 20 rokov a vy sporíte dieťaťu 50 eur mesačne. V akumulačnej fáze si vyberte aspoň 3 akciové alebo indexové podielové fondy. Tie majú predpoklad vyššieho výnosu z dlhodobého hľadiska.
Fondy musia byť vhodne diverzifikované a to ako po územnej stránke, tak po stránke odvetvovej – znížite tak riziko. Tiež je veľmi dôležité dbať na nákladovosť fondov – aby si správca fondu neúčtoval neprimeranú odmenu (tzv. management fee).
Akumulačnú fázu nastavte napríklad na 15 rokov a posledných 5 rokov zvoľte stabilizačnú fázu v dlhopisových fondoch, alebo fondoch peňažného trhu. Portfólio sa vám tak pri konci investičného obdobia presunie do menej volatilných nástrojov.
Aby sa vám v čase, keď už bude váš potomok dospelý, investičný účet kvôli prípadnej kríze, alebo inej nestabilite na trhu, neprepadol.
Záver
Prišli sme na tento svet plačúc a s holým zadkom, no žiaden zodpovedný rodič určite nechce, aby jeho deti mali holý zadok aj v dospelosti. Preto sa snaží poskytnúť čo najlepšie podmienky pre štart svojho potomka do dospeláckeho života – napríklad aj sporením.
Poznať detaily finančných produktov nie je nikdy na škodu, obzvlásť ak nimi chcete sporiť deťom. Netvrdím, že podielové fondy sú jediná vhodná alternatíva a paradoxne aj neodborne nastavené investičné portfólio môže byť viac na škodu ako na úžitok.
Ak hľadáte vhodný spôsob sporenia pre dieťa, no tieto záležitosti sú pre vás španielská dedina, tak sa raďte s ľuďmi, ktorí sa v problematike vyznajú.
Pomoc môžte nájsť aj u mňa – kľudne napíšte email alebo mi zavolajte a moje služby sú vám k dispozícii. Referencie na moju prácu a kontakt na mňa nájdete na chcemsporit.sk.
“Radím tak, ako by som chcel mať poradené, ak by som bol klientom ja…”
– Ing. Marcel Onufer –
Moja webstránka: chcemsporit.sk
E-mail: info@chcemsporit.sk