Kúpiť byt na hypotéku je jednoduché. Pretože keď ho kupujete, tak už existuje. Nemusíte ho stavať. Teda máte čo založiť. Predávajúci dostane svoje peniaze a ešte predtým ako sa byt prepíše na Vás, založí sa v prospech banky.
Banka preto nejde do veľkého rizika, ručíte už existujúcim bytom. Ako je to však s výstavbou domu?
Výstavba domu má svoje špecifiká a nie každý sa dostane k tomu, že môže dom postaviť na hypotéku. Prečo? Pretože dom financujete postupne – jeho hodnota rastie „pomaly“ a až po dostavaní a kolaudácii má tú cenu, ktorú očakávate.
Nemám pozemok
Prvý kameň úrazu, ktorý sa však dá zvládnuť. Ak kupujete pozemok, tak sledujte viac faktov. Je v obci? Výhoda. Je so stavebným povolením? Veľká výhoda. Nepočítajte však s tým, že Vám banka prefinancuje 100 % hodnoty pozemku.
Ak už aj kúpite pozemok a doplatíte zvyšok peňazí v hotovosti, myslite na to, že banka posiela ďalšie peniaze až keď pozemok zhodnotíte. Ako? Výstavbou základovej dosky a múrov do výšky 1 metra.
Rozostavaná stavba
Po výstavbe metrových múrov je možné schváliť úver na rozostavanú stavbu a budúcu hodnotu domu. Banka však nepošle viac peňazí ako je hodnota toho, čo už stojí. Niekedy sa však stane, že postavíme strechu za 10 000 € a hodnota domu pre banku vzrastie len o 7 000 €.
Preto je dobré mať k dispozícii záložný plán. Hotovosť, pomoc od rodiny, menší úver na preklenutie doby, kým sa dom dokončí.
Mali sme prípad, keď klient použil špeciálny drahý materiál na výstavbu domu, strechy, príslušenstva a žiaden znalec to nedokázal zohľadniť v posudku. V tomto prípade to stavbu ešte ďalej predražilo, pretože sme museli dofinancovať „straty” medziúverovým produktom.
- Prečítajte si: Prvé banky odštartovali predvianočný výpredaj hypoték
Postupné čerpanie
Banka púšťa pri rozostavanej stavbe peniaze v tzv. tranžiach. Čiže postupne. Nikdy nepošle viac peňazí ako je hodnota domu v danom čase. Častokrát pošle len percento (70 %; 90 %…) z aktuálnej hodnoty domu.
Počas tejto doby platíte z požičanej sumy len úrok, nie istinu. Z dlhu síce neubúda, ale splátka je nižšia. Platí to až dovtedy, kým sa úver nedočerpá celý.
Výška splátky úroku sa dá vypočítať jednoducho: požičanú sumu vynásobte úrokom a vydeľte dvanástimi. Napríklad: (60 000 € x 2 %) : 12 = 1200 : 12 = 100 € mesačne.
Pár tipov na záver
- Keď zakladáte pozemok, na ktorom ešte nič nestojí, myslite na to, aby ste v tej banke vedeli aj pokračovať v úvere. Nedá sa totiž založiť pozemok v jednej a dom v druhej banke.
- Častým riešením je dočasne založiť inú nehnuteľnosť. Peniaze tak môžu byť vyplatené naraz a celý proces je jednoduchší. Po dokončení sa dá za pomerne malé náklady zmeniť založená nehnuteľnosť.
- Náklady na stavbu sú skoro vždy vyššie ako na začiatku vyzerajú. Nezabudnite pripočítať rezervu.
- Púšťať sa do stavby domu bez hotovosti, bez pozemku a bez možnosti založiť inú nehnuteľnosť je pomerne riskantné.
- Rodinný dom v zastavanej oblasti a chata v záhradkárskej oblasti sú odlišné projekty. Aj keď pri chate môže byť pozemok lacnejší, úver to často predraží.
- Ľudia často pri počítaní nákladov na dom zabudnú na cestovné náklady. Dom nie je len splátka hypotéky a náklady na prevádzku. Pripočítajte náklady na auto, pohonné hmoty, opravy a bežnú údržbu.
Výstavba domu je jednou z najzložitejších úverových situácií, preto odporúčame využiť službu nezávislého odborníka. Veríme, že Vám článok pomohol v jednoduchom zorientovaní sa.
AK SA TI ČLÁNOK PÁČIL, ZDIEĽAJ HO S PRIATEĽMI ?
- Autor: Miroslav Oros
- Zdroj: www.cashmon.sk