test
Viac

    Ako nastaviť druhý pilier

    Jednou z najdiskutovanejších tém súčasnosti je znovuotvorenie druhého piliera. Štát chce znova zadotovať sociálnu poisťovňu tým, že “vyženie” sporiteľov z druhého piliera masívnou kampaňou. Ale čo je však dobré pre samotných ľudí, ktorí si v druhom pilieri sporia? Poďme sa najskôr pozrieť na to, ako to všetko s našimi dôchodkami funguje.

    Systém sociálneho poistenia

    Sociálna poisťovňa, funguje na princípe rozdeľovania. Ekonomicky aktívni ľudia, teda my, ktorí pracujeme, odvádzame do sociálnej poisťovne časť svojho príjmu. Tieto peniaze sociálna poisťovňa nijako neuchováva, ale ich prerozdeľuje ľuďom, ktorí sú na dôchodku alebo z nejakého dôvodu momentálne nepracujú a poberajú určité sociálne dávky.

    Každý zamestnaný človek odvádza na dôchodkové poistenie 18% zo svojej hrubej mzdy. V prípade, že máte zriadený druhý pilier, z 18%, ktoré odvádzate na dôchodok, pôjde do sociálnej poisťovne len 14%. Zvyšné 4% vám idú na váš osobný dôchodkový účet, kde sa investujú do dôchodkových fondov. Ak teda máte zriadený druhý pilier, nestrácate nárok na dôchodok z toho prvého. Ten sa vám len zníži o alikvotnú časť, ktorú si odvádzate do druhého piliera.

    Túto stratu by vám mal vyvážiť dôchodok z peňazí, ktoré si nasporí na svojom dôchodkovom účte v druhom pilieri. Žiadne fámy o tom, že stratíte nárok na dôchodok zo Sociálnej poisťovne, keď si zriadite druhý pilier, nie sú pravdivé.

    Druhý pilier

    V druhom pilierisa peniaze nijako neprerozdeľujú, to, čo si nasporíte zo 4% z vašej hrubej mzdy sú vaše vlastné prostriedky, ktoré sa v prípade vašej smrti dedia. A aby sporenie malo aj nejaký význam, musia sa vám vaše prostriedky zhodnocovať. Preto sa vám každé euro, ktoré príde na váš dôchodkový účet, investuje do dôchodkových fondov. Tie si môžete vybrať podľa toho, aký pomer rizika a výnosu preferujete. Nebuďte však prehnane konzervatívny.

    druhy pilier

    Ak máte do dôchodku ešte veľmi ďaleko a nechcete, aby vám vaše peniaze zjedla inflácia, musíte ich investovať do dynamickejších fondov, ktoré majú potenciál zarábať viac, ako strácate na inflácii. Inak budete mať garantované, že na konci sporenia budete v strate. A to by vám dôchodok určite nevylepšilo.

    Spoločností, ktoré ponúkajú starobné dôchodkové sporenie (druhý pilier), je na trhu niekoľko. Keďže maximálna výška poplatkov je daná zákonom, ich poplatkové štruktúry sú takmer zhodné. Jediné kritérium výberu spoločnosti by mali byť teda fondy, ktoré ponúkajú svojim sporiteľom.

    Prečo Indexové fondy?

    Ak chcete, aby vaše sporenie na dôchodok malo zmysel, musíte si ho správne nastaviť a správne zvoliť dôchodkové fondy. Priemerná inflácia sa za posledných 10 rokov pohybovala okolo 3,5% ročne. Ak by ste teda väčšinu vašich peňazí sporili do Garantovaných fondov, v ktorých je nárast hodnoty veľmi konštantný, boli by ste zrejme v strate.

    Priemerná výkonnosť garantovaných fondov sa pohybuje okolo 2% až 3% ročne. Vaše peniaze by sa teda dlhodobo znehodnocovali. Je preto vhodné zvoliť si fondy, ktoré majú potenciál zarábať viac ako inflácia. Ideálnou voľbou by mali teda byť akciové podielové fondy. Nie je to však také jednoduché. Akciové dôchodkové fondy nie sú až tak veľmi akciové.

    fondy

    Ani v “najakciovejšom” fonde Progres, ktorý spravuje Allianz – Slovenská dôchodková správcovskáspoločnosť, nie je 100% fondu zainvestovaného do akcii. Najlepšou alternatívou sú preto Indexové podielové fondy. Sú to vlastne akciové fondy, ktoré kopírujú svojim zložením zloženie porovnávacieho indexu. Portfólio manažér fondu teda nerozhoduje o tom, aké akcie nakúpi, ale nakupuje podľa zloženia indexu.

    Pri takýchto fondoch nehrozí, že portfólio manažér spraví chybné rozhodnutie. Na druhej strane sú tieto fondy závislé od toho, ako sa darí alebo nedarí indexu, ktorý kopírujú. Z histórie však vidíme, že manažéri aktívne riadených dôchodkových fondov nedokázali výnosy pasívne riadených fondov ani zďaleka dobiehať.

    Je preto pre vás z dlhodobého hľadiska najvhodnejšie zvoliť si Indexový fond. Dajte si však pozor na to, aby ste si vybrali fond, ktorý kopíruje nejaký globálny index. Ak by ste si vybrali fond, ktorý kopíruje index zameraný napríklad len na Európu, môžete v budúcnosti očakávať väčšie výkyvy ako pri globálnom indexe.

    Riziko sociálnej poisťovne

    A prečo vlastne využívať druhý pilier a nenechať všetko v sociálnej poisťovni? V prvom rade kvôli zníženiu rizika. Dôchodok zo sociálnej poisťovne sa spája s obrovským rizikom, ktoré pramení z neustále sa znižujúceho počtu pracujúcich ľudí a zo zvyšujúceho sa počtu dôchodcov. Jednoducho povedané:

    “Do Sociálnej poisťovne priteká menej peňazí ako z nej vyteká.”

    Už teraz musí sociálna poisťovňa dotovať dôchodky rezervným fondom a štátnymi dotáciami. Čo bude o 10 rokov , netuší nikto. Ak si teda zriadite druhý pilier, rozkladáte riziko medzi 2 inštitúcie.

    Komu sa oplatí?

    Druhý pilier sa vám nemusí vždy oplatiť. Ak máte napríklad do dôchodku už len 5 rokov a váš príjem nie je nijako nadštandardný, je vysoko pravdepodobné, že by sa vám vstup do druhého piliera neoplatil. Rovnako pre vás nie je vhodný druhý pilier, ak zarábate len minimálnu mzdu.

    Ak máte však viac ako len minimálnu mzdu a máte menej ako 40 rokov, je veľmi pravdepodobné, že bude pre vás lepšie vstúpiť do druhého piliera a nespoliehať sa len na sociálnu poisťovňu.

    Ak však máte 50 rokov a zarábate 600€ v čistom, je vstup do druhého piliera na zvážení. Z môjho pohľadu je však vstup oveľa menšie riziko, ako keby ste sa spoliehali na to, že štát nejako zázračne vyrieši krízu Sociálnej poisťovne. Diverzifikácia rizika je vždy lepšia voľba ako spoliehať sa na zázraky.

    A čo ak už mám druhý pilier?

    Ak máte napríklad vyšší vek a máte niečo v druhom pilieri už nasporené, je pre vás rozhodovanie ťažšie. Treba zohľadniť nie len to, koľko rokov máte ešte pred sebou, ale aj to, koľko ste už sporili a nasporili. Ak ste mali všetky prostriedky doteraz v garantovaných fondoch, váš majetok na dôchodkovom účte nemusí byť nijako veľký aj napriek tomu, že ste sporili v druhom pilieri 10 rokov.

    Na druhej strane, peniaze, ktoré už máte nasporené, sú vašim majetkom a v prípade vašej smrti budú vyplatené jednorázovo vašim pozostalým. Druhý pilier má teda vo fáze sporenia funkciu životného poistenia.

    Správne nastavenie

    Správne nastavenie druhého piliera je alfa a omega toho, ako mať na dôchodku viac. Je dôležité zvoliť si spoločnosť, ktorá spravuje globálny indexový dôchodkový fond. Ak máte do dôchodku viac ako 15 rokov a nevadí vám kolísanie hodnoty vášho dôchodkového účtu, pokojne dajte drvivú väčšinu sporenia do indexového fondu.

    Ak sporíte súčasne aj do podielových fondov alebo iných investičných nástrojov, mali by všetky vaše investície do seba zapadať ako lego. Nie je dobré, keď sa vaše investičné nástroje prekrývajú alebo majú protichodné stratégie. Celé vaše investičné portfólio by malo byť jeden celok, ktorý je dobre vyvážený a pokrýva všetky dôležité oblasti. Poraďte sa preto vždy s nastavením druhého piliera a so správnym zvolením podielových fondov s vašim profesionálny finančným sprostredkovateľom.

    Druhý pilier nestačí

    Ak chcete mať ako tak normálny dôchodok, len správne nastaviť druhý pilier vám určite nebude stačiť. Treba si odkladať aj z vlastných peňazí, ktoré vám každý mesiac prídu na účet. Najlepšie je zvoliť si pružnú formu sporenia, ktorá vás nezväzuje a neprikazuje vám, kedy môžete a nemôžete vybrať peniaze alebo meniť stratégiu či smerovanie sporenia.

    spotrebny uver

    Najvodnejšia forma na pravidelné sporenie sú sporiace programy, ktoré investujú do podielových fondov. Článok o tom, ako sa dajú sporiť peniaze a prečo sú na dlhodobé sporenie vhodné podielové fondy si môžete prečítať TU.

    Ako ho budú vyplácať?

    Momentálne nastavenie vyplácania druhého pilierahrá do kariet vláde, ktorá argumentuje nízkymi anuitami, ktoré momentálne sú. Treba si však uvedomiť, že v čase, kedy pôjdete na dôchodok, bude zrejme výplata nastavená úplne inak.

    Netreba preto vystupovať z druhého piliera len preto, že momentálny systém výplaty nie je ideálny. Je vysoko pravdepodobné, že kým budete na dôchodku, bude vyplácanie nastavené úplne inak. Navyše je pravdepodobné, že sociálna poisťovňa nebude schopná vyplácať dôchodok v takej podobe ako dnes.

    A čo na záver?

    Druhý pilier nie je žiadna spása ani záchrana pre vaše dôchodky, je to však niečo, čo vám pomôže mať ho trošku solídnejší a rozložiť riziko medzi viacero inštitúcii.

    Ak chcete mať solídny dôchodok, musíte začať sporiť z vlastných peňazí najlepšie do investičných nástrojov, ktoré nie sú štátom tak prísne definované, a z ktorých viete prostriedky vybrať v prípade potreby aj predčasne. Asi najdostupnejší prostriedok vhodný na pravidelné investovanie sú podielové fondy. O tomto druhu investičného nástroja som napísal niekoľko článkov, jeden s nich si môžete prečítať aj TU.

    Nenechajte sa z druhého piliera vyhnať len pre to, že štát chce tak oddialiť problém ktorý nevie vyriešiť.

    Zaujal vás môj článok a chcete sa niečo ďalšie spýtať?


    Ľubomír Špeťko

    Volám sa Ľubomír Špeťko, na finančnom trhu fungujem ako sprostredkovateľ od roku 2011. Mojou špecializáciou je pravidelné investovanie do podielových fondov a vyhľadávane lukratívnych investičných nástrojov.

    Príďte navštíviť aj môj web www.financiepopravde.sk

    Komentáre

    Najnovšie články

    Predchádzajúci článokVedieme rozhovor
    Ďalší článokTipy pre úspech od Abrahama Lincolna

    Podobné články