Každý z nás má vo svojom finančnom portfóliu uzavreté rôzne finančné produkty. Niektorí ich majú desiatky a častokrát ani nevedia na čo majú slúžiť.
V takomto prípade je namieste poradiť sa s obrorníkom a dať si spraviť kompletný audit.
V dnešnom článku sa pozrieme na to aké typy produktov je lepšie ukončiť ešte skôr ako narobia škody.
Bežný účet s vysokými poplatkami
Najbežnejšími produktami, ktoré má väčšina ľudí sú bežné účty.
Pokiaľ pracujete na Slovensku je to priam nevyhnutnosť, nakoľko väčšina zamestnávateľom trvá na tom, že budú mzdu posielať na bežný účet.
Nie je na tom nič zlé, pokiaľ však nemáte uzavretý taký, ktorý stojí veľa peňazí.
Tými najnevýhodnejšími sú tie, ktoré pýtajú až 7€ mesačne a ešte si pýtajú poplatky za výbery, či iné transakcie.
Je dobré vedieť, že na našom trhu existujú také, ktoré sú úplne bez poplatkov. Niekedy stačí splniť určitý počet obratov mesačne, v rôznej výške alebo sa zmestiť do určitého množstva výberov.
Pokiaľ máte účet, na ktorom platíte neprimerane veľa a vysokých poplatkov, tak ho určite zrušte a nahraďte iným.
Kapitálové poistenie s nízkou TUM
Kedysi boli veľmi moderné a robili sa tieto poistenia ako na páse. Tie, v ktorých je vysoká TUM (technická úroková miera), čiže miera zhodnotenia vložených prostriedkov stoja za zváženie.
Bavíme sa o 3% a viac, tak aby pokryli aspoň infláciu a zabezpečili aspoň adekvátne zhodnotenie. Paradoxne aj dnes sa nájdu “poradcovia”, ktorí odporúčajú uzavrieť takéto finančné produkty.
Tieto poistenia nemajú však nič spoločné s objektívnym poradenstvom a pokiaľ máte platiť ďaľších 30 rokov peniaze niekam, kde nepokryjú ani spomínannú infláciu, tak je lepšie ich ukončiť a pohľadať alternatívu.
Výnimkou sú azda len tie, kde má klient krátku dobu do konca, resp. už veľmi dlho ho platí a je lepšie ho nechať dobehnúť alebo kde sú vysoké krytia a klient už prekonal nejaké ochorenie a mal by problém sa poistiť niekde inde.
Stavebné sporenie určené na zhodnotenie peňazí
Nie je vôbec tajomstvom, že stavebné sporenie rok, čo rok stráca na svojej atraktivite.
Najhoršie na tomto type “sporenia” je to, že je až príliš často napádaný našimi politikmi a keďže sa uzatvára na určitú dobu, tak klient nikdy nemá istotu, či využije jeho benefity aj v inom období ako v tom, v ktorom ho uzatváral.
Čo sa týka zhodnotenia, tak v dnešnej dobe sa jeho rentabilita znížila na minimum nehovoriac o poplatkoch spojených so skorším zrušením, či výberom prostriedov.
Nielenže aktuálne treba do stavebka treba vložiť obrovský balík peňazí na plnú štátnu prémiu ale treba spĺňať aj určitú príjmovú hranicu.
Pokiaľ ho neplátnujete použiť vyslovene na stavebný úver alebo medziúver na dofinancovanie k hypotéke, tak zvážte jeho ukončenie.
Nie však v prípade vysokých poplatkov. Ideálne je počkať, kým sa nestanete priateľským sporiteľom (po 6 rokoch) a potom pravidelne investovať niekam, kde to má väčší zmysel.
Váš poradca vám určite navrhne také finančné produkty, ktoré splnia kritéria dostupnosti, zhodnotenia a variability finančných prostriedkov ako náhradu za stavebné sporenie.
Poistenie smrti, invalidity ako súčasť hypotéky
Štandardne sa jedná o bankopoistenie. Čiže poistenie cez banku, ktoré je minimálne variabilné.
Samotné krytie hypotéky v prípade smrti alebo invalidity je samorejme výborná vec a nemalo by chýbať v žiadnom portfóliu.
Na zváženie je ale také, pri ktorom sa vás nikto nespýta na váš zdravotný stav, a v ktorom si nemôžete spraviť ani len úpravy, lebo by ste tak museli zmeniť úverovú zmluvu a tá nie je pochopiteľne nikdy zadarmo.
Najhoršie však je, že keď naozaj dôjde k poistnej udalosti, tak si nemôžete vybrať či prostredky pôjdu vám, pozostalým ale priamo idú do banky.
Preto je najlepšie si takéto poistenie ani radšej nedojednať a ked ho už máte, tak zvážte zmenu.
Neživotné poistenie s nízkym krytím
Poistenie sa dojednáva najmä kvôli tomu, aby nahradilo škodu, keď dôjde k tomu najhoršiemu.
Nemá však zmysel, keď náhrada nie je dostatočná alebo dôjde ku kráteniu zo strany poisťovne. Preto je vhodná pravidelná aktualizácia krytia a výšky poistných súm.
Pokiaľ je má hodnotu dom 150 000€ ale poistná suma je len 70 000€, tak dochádza k vážnej finančnej strate v prípade poistnej udalosti.
Samozrejme zmluva sa nemusí vždy rušiť za každých okolností. Niekedy stačí len jej úprava alebo zmena na aktuálne poistné sumy a požadovaný rozsah krytia.
Pokiaľ však porovnáte aj iné finančné produkty od konkurenčných poisťovní a výjde to inde oveľa lepšie, tak je vhodné spraviť zmenu a mať tak, tie isté služby za menej peňazí.
Úver na kreditke alebo kontokorent
Základom finančnej gramotnosti je postupne sa zbavovať pasív a budovať, čo najviac aktív.
O to dôležitejšie je keď sa bavíme o úveroch s vysokými úrokovymi sadzbami, či RPMN (ročnou percentuálnou mierou nákladov).
Je všeobecne známe, že kreditka pri nedodržaní dátumu splatnosti, či kontokorenty sú tými najdrahšími úvermi.
O nebankovkách sa pochopiteľne ani nemusíme baviť. Úrokové sadzby pri týchto pasívach sa pohybujú aj cez 20% ročne a preplatenie častokrát býva až dvojnásobné.
Finančné produkty, ktoré peniaze z vrecka klientom len vyťahujú treba ukončiť ako prvé.
Nie vždy je to jednoduché a vyžaduje to disciplínu. Jedným zo spôsobov je začať si popri tom tvoriť rezervy, ideálne aj so zhodnotením a postupne si stanoviť stratégiu, prostredníctvom ktorej postupne tieto dlhy znižujeme.
Prípadne jednou s variant je konsolidovať nevýhodné úvery, výhodnejšími, nie to však konečne riešenie.
Životné poistenie bez krytí alebo s minimálnymi poistnými sumami
Pojem životné poistenie má už v samotnom názve zakomponované, že má chrániť život.
Samozrejme, že je najlepšie, aby obsahovalo aj ďalší rozsah krytí ako sú závažné choroby, trvalé následky, pracovná neschopnosť, invalidita a iné.
Na trhu však najdeme finančné produkty, ktoré tieto kritéria ani len zďaleka nespĺňajú. Uzavreté boli len za účelom provízie pre sprostredkovateľa alebo nízkej finančnej gramotnosti poradcu.
Pokiaľ ste uzavreli takéto poistenie, tak je samozjreme viacero možností. Rušenie nemusí byť vždy to najlepšie riešenie, najmä pokiaľ už bolo do tohto produktu už vložených veľa peňazí.
Ideálne je však poradiť sa s odborníkom. Podstatné je si uvedomiť, že mať uzavreté poistenie, ktoré vôbec neplní účel poistenia nie je vhodné riešenie.
V niektorých prípadoch stačí úprava ale v iných zase je lepšie takéto poistenie ukončiť a zmeniť za efektívnejšie riešenie.
Záver
Dokonalým riešením je si vždy všetky finančné produkty v portfóliu dať skontrolovať a optimalizovať profesionálovi.
Niektoré sú maximálne neefektívne a vôbec neplnia účel, na ktoré boli uzavreté. Takéto produkty je treba, čo najskôr ukončiť alebo optimálne upraviť.
Pracovníci v bankách majú veľakrát plány, ktoré musia plniť a aj proti svojej vôli musia ponúkať finančné produkty, ktoré nielen že nie sú výhodné ale aj nepotrebné.
Pokiaľ máte niektoré z vyššie popísaných uzavreté, tak zvážte ich zmenu.
- prečítajte si: Ako sa čo najrýchlejšie vyhrabať z dlhov?
Nedá sa však ale nikdy zovšeobecniť, že ktorý produkt zrušiť a ktorý nie, pretože každý človek má individuálne potreby a situáciu.
Poraďte sa pred akýmkoľvek zásadným rozhodnutím so svojim finančným poradcom.
- autor: Peter Pavlovič
- Zdroj: Financniodbornici.sk
Filozofiou projektu FINANČNÍ ODBORNÍCI je vytvárať DLHODOBÉ HODNOTY prostredníctvom TVORBY zaujímavého OBSAHU a poskytnúť skutočným FINANČNÝM ODBORNÍKOM možnosť sa viac ZVIDITEĽNIŤ prostredníctvom SOCIÁLNYCH SIETI a INTERNETU. VÍZIOU je spájať talenty a tvoriť obsah BEZ ROZDIELU na SPOLOČNOSŤ, ktorú vlastnia alebo v nej pracujú a zároveň DLHODOBO zvyšovať FINANČNÚ GRAMOTNOSŤ všetkých ČITATEĽOV ako aj PORADCOV na Slovensku. WEBOVÝ PORTÁL Finanční Odborníci, SPÁJA TALENTOVANÝCH ĽUDÍ s tvorivým potenciálom, ktorí chcú prezentovať svoje MENO ako originálnu a nezameniteľnú ZNAČKU.