Na Slovensku čelíme rekordnému počtu osobných bankrotov a je načase túto tému otvorene začať komunikovať. Zbaviť sa dlhov nie je žiadna veda. Vyžaduje si len disciplínu a správny prístup.
Pokiaľ to však necháme na ľahkú váhu a nevezmeme pod svoju kontrolu, tak tým môžeme ohroziť nielen seba ale aj svoju rodinu.
- prečítajte si: Čo by ste nemali robiť, keď ste dočasne bez peňazí
Zmeňte svoj postoj k úverom
V prvom rade je potrebné uvedomiť si na aký účel sme úver brali a čo mi kúpa spotreby priniesla.
Pokiaľ úver slúži na dokazovanie si svojho ega prostredníctvom kúpy exotickej dovolenky, nezmyselných darčekov, či luxusného auta, tak to určite nie je dobrá investícia.
Naopak, pokiaľ si vďaka tomu kúpime hodnotu, ktorú po splatení úveru dokážeme predať ešte aj so ziskom, tak je to úplne iná situácia.
V oboch prípadoch je potrebné vždy pred podpisom úveru zvoliť stratégiu: dvakrát meraj a raz rež.
Vyspite sa na to
Ďalšou veľmi užitočnou radou ohľadom nezmyselných dlhov je si vždy položiť kľúčovú otázku: danú vec skutočne potrebujem alebo chcem.
Je to veľmi efektívna stratégia, ktorá pomáha ochrániť každého z nás pred nevhodným rozhodnutím. Ideálne je si nechať na premyslenie aspoň 3 dni (aj keď to môže byť veľmi náročné).
Cieľom je vedome rozlíšiť, či je to naozaj racionálne alebo len emocionálne rozhodnutie, ktoré môžeme v budúcnosti oľutovať.
Spíšte si všetky svoje záväzky
Pre veľa ľudí je tou najefektívnejšou metódou vizualizácia. Presne z tohto dôvodu je dobré si spísať každý jeden dlh, priradiť k nemu výšku záväzku, splátky, úrokovej sadzby ale aj konečného preplatenia.
Ku každému napísať aj dôvod prečo bol poskytnutý a tiež dobu, na ktorú je čerpaný. V niektorých prípadoch to môže byť až niekoľko riadkov a pomôže to uvedomiť si nepriaznivú situáciu.
Takýto zoznam dlhov je však prvým krokom k novej zmene.
Začíname tými najdrahšími
Ideálne je sa zamerať na tie úvery, ktoré sú tie najmenej výhodné. V praxi to znamená, že sú to tie, kde najviac preplatíme. Zistiť sa to dá tiež aj cez ukazovateľ RPMN.
Je to ročná percentuálna miera nákladov, v ktorej sú zakalkulované všetky ďalšie poplatky súvisiace s úvermi. Štandardne je to vždy uvedené aj v samotnej úverovej zmluve.
Tieto úvery by mali byť prioritne splatené a preto je vhodné zvoliť stratégiu, ktorá to pomôže zabezpečiť.
Ako sa vyhrabať z dlhov vďaka konsolidácií
Znamená to, že sa podarí zabaliť viacero veľmi nevýhodných úverov do jedného menej nevýhodného. Pretože úvery sú vždy nevýhodné.
Netreba zabúdať, že vďaka dlhom bohatne niekto druhý. Väčšinou ten, kto ho poskytol. Týmto krokom dokážeme výrazne znížiť aj úverovú zaťaženosť a splátky môžu klesnúť mesačne aj o polovicu.
Konsolidácia však nie vždy vyjde každému a niekedy je žiaľ nerealizovateľná aj kvôli zlej úverovej histórií.
Pokiaľ má klient už záznam v úverovom registri, tak je väčšinou odmietaný. V tomto prípade treba pristúpiť k ďalšiemu kroku.
Zvýšte si výšku splátok
Keď si vyberiete ten najdrahší úver, ktorý treba splatiť ako prvý, tak pristúpte k svojmu rozpočtu. Spočítajte si všetky svoje príjmy ale aj výdavky a spravte si tak svoju hospodársku výsledovku (cashflow).
Sústreďte sa na to, aby vznikali plusové hodnoty. Keď nevznikajú položte si dve základné otázky: Čo môžem spraviť preto, aby som znížil svoje výdavky a Čo môžem spraviť preto, aby som zvýšil svoj príjem.
Keď k tomu pristúpite zodpovedne, tak nájdete určite odpoveď. Peniaze, ktoré zostanú vyčlente na zvýšenú splátku úveru.
Štandardne je to bez poplatku ale v niektorých prípadoch si môžu pýtať inštitúcie 1% sankciu za splatenie úveru. Je to v poriadku, pretože je to vždy menej ako suma, ktorú by ste v konečnom dôsledku preplatili.
Rezerva je základ
Je už skoro notoricky známe, že jedným zo základných pravidiel finančnej gramotnosti je tvorba rezervy. Platí, že ideálne je odkladať aspoň 10% z príjmu a aspoň do výšky šesťnásobku výdavkov.
Platí to aj pri likvidácii dlhov. Po prvé kvôli je to potrebné kvôli pokojnému spánku, najmä keď má človek viacero dlhov.
Za druhé rezerva v budúcnosti môže slúžiť na vyplatenie tých najmenej výhodných alebo najdrahších úverov vďaka čomu znížime svoje pasíva na minimum.
Rezerva je znakom zdravého fungovania domácnosti a zároveň pomáha v náročných obdobiach, či už sa jedná o straty príjmu kvôli výpovedi v práci alebo aj zlej zdravotnej situácie.
Hypotéku necháme nakoniec
Pokiaľ sa medzi pasívami nachádza aj hypotéka, čiže úver založený nehnuteľnosťou, tak býva väčšinou na dlhšiu dobu a splátky sú vďaka tomu nižšie (záleží však aj od výšky úveru).
Výhodou hypotéky je, že pokiaľ je ňou financovaná nehnuteľnosť, tak je pravdepodobnosť, že cena nehnuteľnosti bude rásť (pokiaľ je v dobrej lokalite).
Takýto úver býva častokrát dobrým úverom. Úrokové sadzby na nich sa pohybujú aktuálne okolo 1%. Pokiaľ máte vyššiu sadzbu ako 2%, tak skočte do svojej banky a požiadajte o prehodnotenie sadzby.
Vďaka tomuto kroku ušetríte mesačne na splátke a ušetrené prostriedky viete využiť na tvorbu rezervy, či skoršie splatenie úver. Najlepšie oboje.
Týchto dlhov sa môžeme zbaviť postupne, nepatria však medzi tie, ktoré treba splatiť medzi prvými.
Keď už dlh, tak bez navýšenia
Keď je už nevyhnutné brať pôžičku, tak je dobré zvážiť takú, kde nedochádza k navýšeniu. Áno, existujú aj také, avšak väčšinou len na spotrebnú elektroniku a nie na čokoľvek.
Dostanete sa k ním napríklad vo veľkých elektrách najviac pred vianočnými sviatkami alebo u mobilných operátorov.
Celková suma samotného tovaru je rozdelená do niekoľkých mesiacov. Samozrejme túto radu odporúčam uplatniť iba pokiaľ je to naozaj nevyhnutné a nie hneď keď po niečom zatúžime.
Týka sa to najmä takých spotrebičov, bez ktorých sa domácnosť len ťažko zaobíde a keď už pôvodné vypovedajú svoju funkciu.
Nechajte sa sprevádzať odborníkom
Tou najdôležitejšou radou však je mať po ruke niekoho, kto vždy pomôže nielen usmerniť ale aj dať vhodné riešenie.
Zároveň pomôže určiť vhodnú stratégiu a postupnosť krokov pri riešení situácie.
Takýto človek prejde do detailov finančnú situáciu, preverí možnosti konsolidácie a zároveň určí, ktorý z dlhov treba vyplatiť prioritne a ktorý sa dá nejakým spôsobom optimalizovať.
Zároveň vďaka nemu získate väčšiu disciplínu, či záväzok splniť si vopred stanovené ciele.
Verím, že článok bol užitočný a pomôže nejednému človeku postupne vyhrabať sa z dlhov a žiť plnohodnotnejší a šťastnejší život.
- autor: Peter Pavlovič
- Zdroj: Financniodbornici.sk
Filozofiou projektu FINANČNÍ ODBORNÍCI je vytvárať DLHODOBÉ HODNOTY prostredníctvom TVORBY zaujímavého OBSAHU a poskytnúť skutočným FINANČNÝM ODBORNÍKOM možnosť sa viac ZVIDITEĽNIŤ prostredníctvom SOCIÁLNYCH SIETI a INTERNETU. VÍZIOU je spájať talenty a tvoriť obsah BEZ ROZDIELU na SPOLOČNOSŤ, ktorú vlastnia alebo v nej pracujú a zároveň DLHODOBO zvyšovať FINANČNÚ GRAMOTNOSŤ všetkých ČITATEĽOV ako aj PORADCOV na Slovensku. WEBOVÝ PORTÁL Finanční Odborníci, SPÁJA TALENTOVANÝCH ĽUDÍ s tvorivým potenciálom, ktorí chcú prezentovať svoje MENO ako originálnu a nezameniteľnú ZNAČKU.