Budú schopní mladí ľudia splácať hypotéku po 5-tich rokoch?

V súčasnosti sa roztrhlo vrece s hypotékami. Mladí sa zadlžujú až po uši, štát húfne hypoúvery dotuje príspevkom pre mladých, sadzby sú úkrutne nízko, banky sa predbiehajú s hypokampaňami, realitné kancelárie nielen v Bratislave nezastavia...

4975

V súčasnosti sa roztrhlo vrece s hypotékami. Mladí sa zadlžujú až po uši, štát húfne hypoúvery dotuje príspevkom pre mladých, sadzby sú úkrutne nízko, banky sa predbiehajú s hypokampaňami, realitné kancelárie nielen v Bratislave nezastavia…

„Áno, súhlasím, ak brať hypotéku tak jedine dnes!“

Štátna podpora pre mladých

Štátna podpora pre mladých (ďalej len ŠPM) funguje prvých 5 rokov. Ak si mladý človek vo veku do 35 rokov zaobstará nehnuteľnosť na úver, banka mu spolu so štátom na prvých 5 rokov odpočíta zo sumy 50 000 eur spolu 3% z úrokovej sadzby.

Týmto si mladý človek naozaj môže prísť na výhodné podmienky. Spôsob pripisovania tejto ŠPM je rôzny. Niekedy banka odpočíta % z istiny úveru, inokedy pošle časť splátky na bežný účet. Šalamúnske vysvetlenie zákona o pripisovaní ŠPM spraví rozdiel v zostatku istiny pri úvere na 50 000 eur až 2 500€.

Nárast sadzieb?

Úrokové sadzby na úvery momentálne atakujú minimá. Bežne sa predávajú úvery s fixnou úrokovou sadzbou FIX3 a FIX5. To znamená, že najbližších 3 alebo 5 rokov sa výška úroku nezmení, ostane zafixovaná tak, ako bola dojednaná pri podpise úverovej zmluvy.

Úvery sú lacné v každom ohľade, ale bude tomu tak aj o 5 rokov? Netrúfam sa zahrať na analytika, ale predpoklad nárastu tam je. Čo čaká mladých po 5-tich rokoch? Ako sa zmení ich splátka?

Nezasiahne mladého platiča úveru skončenie ŠPM a nárast sadzby po skončení doby fixácie úveru dvojnásobne? Budú schopní mladí ľudia túto ťarchu splácať? Alebo aspoň majú predstavu o tom, ako to zasiahne ich rozpočet?

Ak, nie spravil som práve pre nich ilustratívny prepočet podložený na viacerých teoretických predpokladoch, ktoré sa môžu ale samozrejme aj nemusia naplniť.

Príklad

Banka A: Mladý Janko (vek do 35 rokov) si vezme úver v banke A na 30 rokov na nový byt vo výške 50 000 eur pri úrokovej sadzbe 3,9%.

Na celú sumu bytu dostane štátnu podporu a po jej zohľadnení je jeho úroková sadzba na prvých 5 rokov iba 0,9% (Výpočet: 3,9% – 3%). Úver má fixnú sadzbu na prvých 5 rokov. Banka A ŠPM odpisuje z istiny úveru.

Banka B: Úplne rovnaká situácia s tým rozdielom, že banka B používa spôsob vracania ŠPM na bežný účet a istina úveru klesá pomalšie.

Otázka: Čo sa stane s Jankovou splátkou v oboch situáciach, keď sa očakavaný nárast úrokových sadzieb po 5 rokoch naplní? V prvom prípade úrokové sadzby úverov stúpnu o +1% v druhom o +2%.

Odpoveď: Jankova splátka sa v modelovej situácii navýšila o 55% až 81% podľa toho, ako sa zmenili trhové úrokové sadzby úverov a aj podľa toho, v ktorej banke mal dojednaný úver.

V grafickom znázornení nárast mesačnej splátky vyzerá nasledovne:

Ak sa predpoklady modelovej situácie naplnia, bude Jano schopný splácať navýšené splátky? Je predsa rozdiel platiť za bývanie mesačne 159 eur a 288 eur, no nie? A ozaj, vie Janko, čo ho pravdepodobne o 5 rokov čaká?

Záver: Pri výbere hypoúveru sa radte s odborníkmi, pozná detaily zmluvy a tie Vám môžu ušetriť tisícky eur. Banka A a banka B (a aj banka C, ktorá je hybridom medzi oboma) naozaj existujú a ozaj používajú rozličné spôsoby pripisovania ŠPM. Rozdiel v istine len v prvých 5 rokoch činí 2500 eur, správna rada odborníka Vám ich môže ušetriť!

AK SA TI ČLÁNOK PÁČIL, ZDIEĽAJ HO S PRIATEĽMI ?


“Radím tak, ako by som chcel mať poradené, ak by som bol klientom ja…”

– Marcel Onufer –

Moja webstránka: financievpohode.sk

E-mail: onufer@financievpohode.eu

PRIDAŤ KOMENTÁR