Podielové fondy nie sú dnes už pre širokú verejnosť takou neznámou, ako to bolo ešte pred pár rokmi.
Finančná gramotnosť sa posúva vpred a ľudia čoraz častejšie využívajú podielové fondy ako nástroj dlhodobého sporenia. Väčšina ľudí však stále nevie, aké podielové fondy si zvoliť na sporenie a na čo si dať pozor pri výbere.
V tomto článku som zhrnul 7 najdôležitejších veci, ktoré treba pri výbere sporenia do podielových fondov zohľadniť. O tom, ako fungujú podielové fondy od základov, si môžete prečítať v článku Podielové fondy od A po Z.
1. Poplatky vo fondoch
Či už o tom viete, alebo nie, pri podielových fondoch vždy platíte hneď niekoľko typov poplatkov. Pre vás, ako sporiteľa, je žiaduce, aby vaše podielové fondy mali čo najlacnejšie poplatky. Snažte sa preto vždy vyberať sporenie, ktoré je pre vás naozaj lacné.
Vstupné poplatky alebo poplatky za zriadenie sporenia slúžia na zaplatenie sprostredkovateľa (a spoločnosti, ktorá ho zastrešuje) od ktorého sporenie nakupujete. Obvykle sa platia percentuálne z cieľovej sumy.
Ak plánujete tento poplatok zaplatiť vopred v jednej platbe, vypýtajte si za to zľavu. Ďalšie zľavy môžete získať aj za to, že využijete od toho istého sprostredkovateľa viacero produktov. Napríklad poistenie domácnosti, PZP alebo rizikové životné poistenie.
Férová výška vstupného poplatku je niekde medzi 2,5% až 4,5% zo sumy, ktorú plánujete za celé obdobie vložiť do sporenia.
Priebežné poplatky má každý fond iné. Keďže tieto poplatky platíte každý rok a z celého objemu prostriedkov, ktoré máte vložené vo fonde je dôležité zvoliť si podielové fondy, ktoré majú vo svojej triede čo najnižšie priebežné poplatky.
Tieto poplatky platíte bez ohľadu na to, či váš fond zarába alebo stráca. Reálne teda rozhodujú o tom, aký priemerný medziročný výnos budete mať. Požadujte od vášho sprostredkovateľa, aby boli priebežné poplatky v podielových fondoch čo najnižšie.
Férové priebežné poplatky sa pohybujú pri akciových fondoch okolo 2%, pri zmiešaných okolo 1,8% a pri dlhopisových okolo 1%. Ak má nejaký fond poplatky nad 3%, je to zdieranie.
2. História fondu
To, ako fond zarábal v minulosti, nie je smerodajný údaj. To, že v minulosti nejaký fond zarobil 30% neznamená, že sa to zopakuje aj v budúcnosti. Zrejme išlo skôr o situáciu na trhu a nie o šikovnosť manažéra fondu. Jediný historický údaj, ktorý je ako tak zaujímavý, je výnos v porovnaní s indexom.
Ak fond v minulosti ponúkal lepšie priemerné zhodnotenie ako index, je predpoklad, že si tento trend zachová aj do budúcnosti.
Nevyberajte si preto fond podľa toho, či zarobil v minulosti 10% alebo 15%. Vyberajte si fondy, ktoré zarábali viac alebo menej ako porovnávací index, ktoré majú určené.
Väčšina podielových fondov dlhodobo nedokáže zarábať ani to, či index (priemer trhu). Je pre to víťazstvo aj to, ak fond zarába aspoň toľko čo index.
3. Značka
Značka pri podielových fondoch hrá istú úlohu, nie je však taká dôležitá, ako si niektorí myslia.
Dôležitejšie, ako výber vhodnej spoločnosti s veľkým menom, je to, aby ich bolo niekoľko. Nenechávajte všetky peniaze vo fondoch jedného veľkého správcu, ale rozdeľte ich medzi viacero rôznych správcovských spoločností.
4. Diverzifikácia
Diverzifikácia je pri výbere podielových fondov nesmierne dôležitá. Nikdy nenastavujte a neorientujte celé portfólio na základe momentálnych trendov alebo momentálnych výnosov.
Pokiaľ nemáte špecifickú stratégiu a nie ste ochotní akceptovať vysoké riziko,vyberte si podielové fondy, ktoré spolu investujú do celého rozvinutého sveta.Rozvíjajúce sa trhy do portfólia pridávajte podľa toho, ako veľmi ste ochotní tolerovať kolísanie sporenia.
5. Riziko – výnos
Vždy sa uistite, či podielové fondy, ktoré máte v sporení, odzrkadľujú to, aké riziko ste ochotní znášať a aký výnos očakávate.
Môžete mať skvelo zložené akciové portfólio na dlhodobé sporenie, keď neustojíte prvý pokles vášho majetku o 30%. Na druhú stranu je hlúposť, aby ste si na dôchodok sporili v dlhopisových fondoch.
Dôležité je aj to, aby ste chápali čo sa reálne deje s vašimi peniazmi, ktoré do sporenia posielate a to, že ak ste momentálne v strate 30% nič to neznamená, pokiaľ budete ďalej sporiť a nevyberiete prostriedky v panike.
6. Platforma sporenia
Platforma je pri výbere sporeniaveľmi dôležitá. Vždy je dobré mať všetky podielové fondy pod jednou strechou. Vyberte si preto platformu, ktorá vám umožní nakupovať podielové fondy od viacerých správcov a zároveň má nízke poplatky za správu sporenia alebo investičného účtu.
Dôležitý je aj on-line prístup, ktorý je však už dnes samozrejmosťou. Ak má platforma, ktorú plánujete používať, možnosť nastavenia sporenia cez on-line prístup, je to pre vás veľké plus do budúcna.
7. Podvodné spoločnosti
Na trhu sa stále drží množstvo podvodných spoločností, ktoré sprostredkúvajú sporenie do podielových fondov.
Tieto spoločnosti spoznáte podľa toho, že vám ponúkajú priemerné výnosy 15 a viac percent ročne a účtujú si vysoké poplatky. Výnos nepríde, poplatky ste však už zaplatili.
Prípadne vás lákajú na exkluzívne produkty, ktoré nikto iný nemá. Priemerný výnos 15% ročne nie je reálny na dlhé obdobie. A exkluzívne produkty sú obvykle len fondy fondov, ktorý investujú do iných bežne dostupných podielových fondov. Nie je to teda nič extra exkluzívne.
Keby ste išli do hĺbky, zistíte, že tieto spoločnosti majú obvykle väčšinu poplatkov niekoľkokrát drahších ako konkurencia.
Kúpiť si podielové fondy od takýchto spoločností je pre vás preto veľmi drahé. Odporúčam vám vyhnúť sa takýmto podozrivým spoločnostiam. S najväčšou pravdepodobnosťou pri nich prídete o veľa peňazí.
Volám sa Ľubomír Špeťko, na finančnom trhu fungujem ako sprostredkovateľ od roku 2011. Mojou špecializáciou je pravidelné investovanie do podielových fondov a vyhľadávane lukratívnych investičných nástrojov.
Príďte navštíviť aj môj web www.financiepopravde.sk